Budgetmall för hushållet: så gör du en budget

Budgetens struktur i korthet

Enligt Takuusäätiös anvisning byggs en budget upp i fyra steg: bokför månadens inkomster, lista de fasta utgifterna, dra av dem från inkomsterna och reservera ett sparbelopp, och fördela resten på rörliga utgifter som mat och fritid. Följ till sist upp utfallet och justera budgeten.

Marthaförbundet (Marttaliitto) råder att uppskatta inkomsterna försiktigt och föra in sparandet i budgeten som en egen rad. Utgångsuppgifterna om inkomster och utgifter får du enklast från nätbankens kontohändelser för några månader.

En budget kan göras med kalkylprogram, i en app eller, enligt Takuusäätiö, alldeles lika bra med penna och papper. Perioden kan väljas enligt egen rytm på dag-, vecko- eller månadsnivå, och budgeten bör gås igenom på nytt varje gång livssituationen ändras.

Budgetmallens utgiftskategorier

Följande indelning bygger på anvisningar från Marthaförbundet och Garantistiftelsen. Du kan kopiera kategorierna till din egen tabell eller anteckningsbok.

Inkomster: nettolön, förmåner, pension, sidoinkomster
Boende: hyra eller vederlag och låneamortering, vatten, el, hemförsäkring
Fasta månadsavgifter: telefon, internet, streamingtjänster, regelbundna läkemedel, banktjänster
Mat: livsmedelsbutik och restauranger på egna rader
Förflyttning: kollektivtrafik, bränsle, bilkostnader
Övrigt: kläder, hygien, hobbyer, barnens utgifter
Mer sällan återkommande fakturor fördelade på månader
Sparpengar: buffert och målsparande

Fakturaexempel: ett hushåll med två vuxna

Följande exempel är påhittat för att åskådliggöra hur mallen används. Siffrorna är inte medelvärden eller rekommendationer, så ersätt dem med dina egna.

Exempel (påhittat)

Inkomster totalt 4 000 €/mån (nettolöner)

Boende 1 300 € (hyra 1 150 €, el och vatten 100 €, hemförsäkring 50 €)

Fasta månadsavgifter 150 €

Mat 750 €

Förflyttning 250 €

Övriga utgifter 500 €

Mer sällan återkommande fakturor 150 € (t.ex. 1 800 € per år / 12)

Sparpengar 400 €

Utgifter och sparande sammanlagt 3 500 €, 500 € blir oanvända

Följ upp utfallet och uppdatera mallen

En budget är en plan, och först utfallet visar om den höll. Marthaförbundet råder att följa utgifterna dagligen eller veckovis med hjälp av kvitton eller nätbanken och kontrollera i slutet av månaden om kontot har ett plus- eller minussaldo. I slutet av året lönar det sig att göra en sammanfattning som visar vart mest pengar har gått.

I exempelkalkylen blev 500 euro oanvända. Överskottet kan flyttas till sparande eller användas för att amortera på skulder, men först lönar det sig att kontrollera att ingen mera sällan återkommande faktura föll bort ur grunden. Om du använder tumregler, såsom 50/30/20-fördelningen, tillämpa dem på din egen situation, eftersom till exempel andelen boendeutgifter varierar mycket från ort till ort.

Oregelbundna utgifter och buffert

Många budgetar rasar på grund av räkningar som kommer mer sällan än en gång i månaden, till exempel försäkringar, elräkningen eller bilservicen. Martat (Marthaförbundet) rekommenderar att man fördelar en sådan räkning över budgetmånaderna och lägger undan pengarna i förväg så att räkningen inte kommer som en överraskning.

Det lönar sig att flytta sparpengar till ett separat konto direkt på löningsdagen. En del av dem kan vara en buffert för oväntade utgifter och en del målsparande, till exempel för en semester. Pengaradars guide om buffertfond berättar närmare hur man kan uppskatta buffertens storlek.

Om utgifterna är större än inkomsterna

Om budgeten går på minus råder Martha-förbundet att man söker besparingar i stället för att täcka underskottet med snabblån, eftersom lånande blir dyrt. Enligt Takuusäätiö (Garantistiftelsen) betalas nödvändiga utgifter som boende, mat och läkemedel före skulder i ett trängt läge.

Månadsbudgeten kan delas upp i veckovisa eller dagliga belopp, vilket gör det lättare att se hur mycket pengar som ännu finns att tillgå. Om räkningarna hopar sig är rättshjälpsbyråernas ekonomi- och skuldrådgivning kostnadsfri, och Takuusäätiö ger rådgivning per telefon och chatt.

Färdiga mallar och räknare

Marthaförbundet erbjuder en gratis Excel-budgetmall med budget, månadsbokföring och en automatiskt uppdaterad årssammanfattning. Takuusäätiö har en budgetkalkylator på nätet och en referensbudgetkalkylator, med vilken man kan jämföra sina egna utgifter med referensbudgetar för skälig konsumtion, samt den gratis appen Penno. Med Pengaradarns kalkylatorer kan du dessutom kontrollera hur inflationen och räntorna påverkar din egen budget.

Vanliga frågor

Var börjar jag när jag gör en budget?

Anteckna först månadens nettoinkomster och fasta utgifter från kontotransaktionerna i nätbanken. Dra utgifterna från inkomsterna, reservera ett sparbelopp och fördela resten på rörliga utgifter.

Finns en budgetmall tillgänglig kostnadsfritt?

Ja. Marttaförbundet har en kostnadsfri budgetmall i Excel, och Garantistiftelsen har en budgetkalkylator på nätet samt appen Penno.

Hur budgeterar jag för årliga räkningar?

Dela årssumman med tolv och lägg undan den andelen varje månad, så att pengarna finns när fakturan förfaller.

Pengaradar samlar ämnets siffror, tidsfrister och tjänster på ett ställe. Öppna Pengaradar →

Färdiga verktyg

Hushållets budget och skuldplan · Månadsbudget, sparmål och betalningsplan för skulder
Lånekalkylator och amorteringsplan · Månadsbelopp, räntor och kostnader, hela amorteringsplanen, räntescenarier och jämförelse av två erbjudanden

Källor

Artikeln är allmän information och ersätter inte anvisningar från en myndighet, jurist eller rådgivare. Kontrollera aktuell information i källorna.

Övriga guider

Andra kostnadsfria mallar och underlag

Alla mallar och underlag →