Puskurirahasto: paljonko säästöjä pitäisi olla pahan päivän varalle?

Mikä puskurirahasto on?

Puskurirahasto on säästö, jonka tarkoitus ei ole tuottaa vaan olla käytettävissä heti. Sillä maksetaan esimerkiksi rikkoutunut pesukone, auton korjaus, hammaslääkärin lasku tai arjen menot lomautuksen tai sairauden aikana. Ilman puskuria yllättävä meno rahoitetaan helposti kulutusluotolla, joka on kallista rahaa.

Suomessa ei ole virallista viranomaissuositusta puskurin koosta. Yleisesti käytetty nyrkkisääntö on 1–3 kuukauden välttämättömät menot, ja epävarmoissa tuloissa 3–6 kuukautta. Ekonomisti Hannu Nummiaro on arvioinut, että puskurin tulisi vastata ainakin kahden kuukauden nettotuloja.

Paljonko suomalaisilla on puskuria?

LähiTapiolan vuonna 2024 teettämän kyselyn mukaan 65 % suomalaisista arvioi säästöjensä riittävän vähintään kahdeksi kuukaudeksi, jos tulot loppuisivat ja menot pysyisivät ennallaan. 15 % sanoi säästöjen riittävän enintään viikoksi, kun vuonna 2021 osuus oli 9 %. Erityisesti 35–44-vuotiaiden puskurit olivat ohentuneet.

Näin lasket oman puskurisi

Puskurin koko kannattaa laskea välttämättömistä menoista, ei bruttopalkasta. Käy läpi kolmen kuukauden tiliotteet ja laske yhteen menot, joista ei voi joustaa.

Asuminen: vuokra tai vastike, lainan lyhennys ja korko, sähkö ja vesi.
Ruoka ja päivittäistavarat.
Liikkuminen: julkinen liikenne tai auton pakolliset kulut.
Vakuutukset, puhelin ja netti, lasten pakolliset menot ja lääkkeet.
Kerro summa tavoittelemallasi kuukausimäärällä. Esimerkiksi 1 800 euron välttämättömillä menoilla kolmen kuukauden puskuri on 5 400 euroa.

Mitkä tekijät kasvattavat tarvetta?

Puskuria kannattaa kasvattaa, jos tulot vaihtelevat kuukaudesta toiseen, esimerkiksi yrittäjällä, freelancerilla tai provisiopalkalla. Samoin omistusasunto, vanha auto ja yhden tulon perhe lisäävät yllättävien menojen riskiä.

Myös korkotaso vaikuttaa. Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 %, ja Euroopan keskuspankki nosti ohjauskorkoja kesä- ja syyskuussa 2026. Vaihtuvakorkoisen lainan kuukausierä voi nousta, joten lainallisen kotitalouden kannattaa pitää puskuria myös koronnousun varalta.

Yrittäjällä ja toiminimellä puskuri kannattaa jakaa kahteen: yrityksen kassaan, josta maksetaan yrityksen kulut ja verot, ja omaan puskuriin, josta maksetaan kotitalouden menot. Kun rahat ovat eri tileillä, hiljainen kuukausi ei tyhjennä samalla kertaa sekä yrityksen että perheen varoja. Myös arvonlisävero- ja ennakkoveromaksut kannattaa siirtää sivuun heti myynnin tullessa.

Missä puskuria kannattaa pitää?

Puskurin pitää olla nopeasti nostettavissa ja turvassa arvon heilahteluilta. Tavallinen pankkitili tai säästötili täyttää nämä ehdot. Rahoitusvakausviraston hallinnoima talletussuoja turvaa talletukset 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohden. Saman ryhmän pankit, esimerkiksi osuuspankit, lasketaan yhdeksi pankiksi. Maksulaitoksissa olevat varat eivät kuulu talletussuojan piiriin.

Talletukselle maksetusta korosta pidätetään 30 %:n korkotulon lähdevero, joten nettotuotto on pienempi kuin ilmoitettu korko. Rahatutka ei anna sijoitussuosituksia, mutta yleinen periaate on, että puskuri ja pitkäaikainen säästäminen pidetään erillään.

Jos puskuria ei vielä ole

Aloita pienestä. Automaattinen siirto palkkapäivänä erilliselle tilille on helpoin tapa, koska rahaa ei ehdi käyttää muuhun. Kun puskuri on käytetty, se täydennetään ennen muita säästötavoitteita.

Jos sinulla on kallista kulutusluottoa, kannattaa verrata sen korkoa talletuskorkoon. Velan korko on usein moninkertainen talletuksen korkoon verrattuna, joten pieni puskuri ja velan nopea lyhentäminen voivat olla yhdessä järkevämpi ratkaisu kuin suuren säästösumman kerääminen ennen velan maksua. Arvioi tilanne omien lukujesi pohjalta.

Jos raha ei riitä edes välttämättömiin menoihin tai laskut ovat jo myöhässä, apua saa maksutta valtion oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta. Ota yhteyttä ennen kuin laskut menevät perintään. Rahatutkan kassatesti laskee, kuinka monen kuukauden menot nykyiset säästösi kattavat.

Usein kysyttyä

Paljonko puskurirahastossa pitäisi olla?

Virallista suositusta ei ole. Yleinen nyrkkisääntö on 1–3 kuukauden välttämättömät menot ja vaihtelevissa tuloissa 3–6 kuukautta.

Onko pankkitilillä oleva puskuri turvassa?

Talletussuoja kattaa talletukset 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohden. Saman pankkiryhmän pankit lasketaan yhdeksi pankiksi.

Verotetaanko säästötilin korkoa?

Kyllä. Talletuksen korosta peritään 30 %:n korkotulon lähdevero, ja pankki pidättää sen automaattisesti.

Rahatutka kokoaa aiheen luvut, määräajat ja palvelut yhteen. Avaa Rahatutka →

Valmiit työkalut

Kotitalouden budjetti ja velkasuunnitelma · Kuukausibudjetti, säästötavoitteet ja velkojen maksusuunnitelma
Lainalaskuri ja maksuohjelma · Kuukausierä, korot ja kulut, koko maksuohjelma, korkoskenaariot ja kahden tarjouksen vertailu

Lähteet

Artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa viranomaisen, juristin tai neuvojan ohjetta. Tarkista ajantasainen tieto lähteistä.

Muut oppaat

Budjetointi, korot ja inflaatio 2026: mitä luvut tarkoittavat sinulle